隨著奈及利亞中央銀行批准的開放銀行框架將在八月正式上線，這項新措施將徹底改變金融科技公司與銀行交換財務數據、管理使用者身份驗證和同意以及設計產品的方式。為這個轉變做好準備的團隊將能夠搶占先機，並在未來數年中佔據顯著優勢。為了準備好，您需要審核當前的架構，提升產品和工程團隊在新安全協議方面的技能、重新設計數據管道，以及重新思考產品如何處理使用者同意的方式。

工程團隊的準備策略

對於工程團隊來說，最顯著的變化將是身份驗證和授權方式。目前，大多數金融科技公司通過要求使用者提供銀行登入詳細資訊來獲取金融數據，或者是通過自有的強大個人網絡與不同銀行的數據庫單獨整合，這種方式並不是長期可持續的。隨著開放銀行的推廣，您將使用基於OAuth2的流程，讓使用者通過安全重定向來明確授權許可。

工程團隊需要建構或整合強大的令牌管理系統，處理訪問令牌，然後謹慎地刷新令牌和範圍，以維持順暢且安全的使用者會話。您的後端系統也需要升級。使用者同意管理不再只是一個選框，而是一個持續可審計的過程。因此，您的基礎設施必須追蹤哪些使用者在什麼時間為哪些數據授權了許可，以及許可的持續時間。這種同意記錄對於合規、使用者信任和除錯至關重要。

此外，您還需要重新審視數據管道以及處理邏輯。由於數據格式將會在各個銀行之間標準化，您的數據引入工作流程可以簡化並自動化，但只有在重新設計它們以接收並解析這些一致的架構時才有可能。這是降低工程師多年來一直拼湊在一起的定製映射和轉換層的一個好機會。開放銀行暴露的新數據類型，例如直接借記授權或實時支付通知，工程師也需要對其進行適配，這可能需要更新您的數據庫、修訂事件驅動架構，或擴展數據模型，以處理更豐富的財務資訊。

最後，您的團隊將需將監控和服務水準協議管理嵌入到您的API整合中，因為銀行將有契約義務維護他們的端點。這意味著要構建警報系統和後備邏輯，優雅地處理中斷或性能降低。

產品團隊的準備策略

從產品的角度來看，開放銀行要求圍繞使用者同意和透明度的思維轉變。您將需要重新設計同意流程，使使用者完全了解他們與您分享哪些數據以及為何用。這不是隱藏在條款和條件中的法律形式，而是建立信任和教育使用者的大好機會。清晰、直觀的使用者體驗在同意管理方面（包括撤銷存取的簡便方法）將成為競爭優勢。

隨著更豐富、實時數據的可用，產品路線圖也必須演進。以往難以建構的功能，如跨多家銀行的實時淨資產匯總、基於實時交易數據的即時信用評分，或自動化的儲蓄計劃因應消費模式做出反應，現實可行。產品團隊還必須與工程團隊緊密合作，進行API合約設計和數據需求。由於開放銀行API提供一個標準藍圖，產品可以更具預測性和互操作性。然而，這需要在開發週期的早期即謹慎協調，以確保API能力符合使用者需求和商業目標。

此外，開放銀行允許金融科技公司重新思考商業模式和合作關係。產品可以從孤立的孤島轉變為互聯的金融生態系統，將支付啟動、賬戶聚合和個性化財務建議等服務綜合到流暢的體驗中來。

審核當前的架構

從徹底盤點開始。您目前從何處獲取財務數據？識別每個整合點，不論是直接的銀行合作夥伴、像Mono或Okra這樣的聚合器，還是自己構建的抓取工具。仔細檢查您如何處理使用者憑證。是否在任何地方儲存了未加密的登入詳細資料？您是如何在各服務之間傳遞這些憑證的？這一步很重要，因為從憑證基礎的存取轉向令牌化的OAuth流程，意味著重新設計可能基於較不安全假設而構建的系統部分。

此外，記錄您的數據流程端到端。數據如何從銀行或聚合器，經您的後端，進入您的數據庫，再最終到達您的產品？這種可見性將有助於突出技術遺產和開放銀行標準將揭露的整合風險。

熟悉開放銀行奈及利亞標準

開放銀行奈及利亞的API規範公開且全面。這不僅是您快速瀏覽的技術文件；您的團隊需要理解數據架構、認證流（尤其是幀進化功能API增強的OAuth2），同意模型和錯誤處理指南。

深入了解範圍定義：允許何種數據存取以及許可權能細化到何程度？理解這一點將塑造您的產品同意使用者體驗和工程需求。組成一個團隊努力的工作。產品經理、工程師和合規官員早期一起熟悉這些標準。這種共有的知識將減少返工，幫助您在框架內發現創新機會。

重構數據接收和處理管道

如果您仍依賴拼湊式解決方案來清理和標準化銀行數據，現在是投資進行適當改革的好時機。開放銀行提供標準化、結構良好的數據，這意味著您的接收層可以簡化，但只有在重新設計它以利用這些標準時才能實現。

您需要：

  • 構建符合開放銀行架構的新解析器和驗證器。支持實時數據流如果可能
  • 增強您的存儲模型以容納更豐富的数据集，如直接借記授权书、支付发起状态或多货币余额
  • 为银行未能满足SLA的情况设计强大的错误处理机制

将其视为为金融数据建立可扩展、易维护、易审计的ETL（提取、转换、加载）系统的机会。这项投资在降低工程人员负担和提高数据可靠性方面带来巨大回报。

提高工程团队在新协议和安全要求方面的技能

开放银行是一个新的范式。您的后端工程师必须熟练掌握OAuth2和OpenID Connect，尤其是增加必要的安全层的金融级API（FAPI）配置文件。在认证和授权方面，令牌生命周期、范围、刷新令牌和安全存储方面的知识是非学不可的。

除了协议本身，工程师还应该学习如何实施强大的同意记录，追踪每个数据访问事件的时间戳、用户ID和同意范围。这不仅是为了合规，也是为了客户信任和调试。

考虑设立专门的培训课程，聘请专家，或甚至安排资浅工程师与在安全和身份管理方面有经验的人配对。与其等到8月开银行完全上线时忙于应付，不如现在就开始练习。

设计合规、审计和数据治理

用户同意不仅仅是一个选框或一次性提示；它是一个必须透明、可撤销和可审计的过程。这意味着与您的法律和資訊安全团队紧密合作，创建符合奈及利亚数据保护条例（NDPR）和央行开放银行指导方针的政策和系统。

您的系统必须记录谁对数据共享表示了同意，何时以及多长时间。同样重要的是，实施工作流程，允许用户轻松撤销同意，并确保您的后端立即尊重这些撤销。

您还需要重新审视您的数据保留策略。您要保留用户数据多长时间？如何安全处理数据？这些问题具有法律、伦理和操作上的后果。

积极参与开放银行生态系统

奈及利亚的开放银行仍在展开。这不是“设定后就能忘记”的时刻。

参与行业工作小组、试点项目和开放银行奈及利亚主办的论坛。与监管者、银行、同行金融科技公司和技术提供商互动。这种参与将使您的团队对即将到来的变更、实施挑战和最佳实践有先见之明。

参与对话也意味着您公司可以影响框架的发展，帮助塑造符合您产品需求的标准、安全政策和操作规范。最后，这些网络可能成为合作伙伴关系和值得共同开发的潜在新商机，因为生态系统不断成熟。

結論

現在是重新思考您的系統運作方式的時候了。

停止依賴快速解決方案；構建安全、標準化和可維護的整合。開放銀行即將到來。您是否準備好進行必要的更改並適應這一新環境？