在奈及利亞的銀行業中，Lotus 銀行是繼 Jaiz 銀行和 TAJ 銀行之後的第三家非利息銀行，也是第一家總部設於拉各斯的銀行。Lotus 銀行還是首批達到奈及利亞中央銀行新資本門檻的五家銀行之一，其他銀行包括 Access 銀行、Zenith 銀行、Ecobank 奈及利亞，後來 Jaiz 銀行也加入行列。據該銀行表示，其資本基礎在 CBN 宣布之前就已經超過國家非利息銀行所需的 200 億奈及利亞奈拉（約 1330 萬美元）。該銀行運用類似於 Mudarabah 和 Musharakah 的利潤和風險共享模型來運作，這些模型取代了基於利息的結構，與伊斯蘭金融原則相符。

距離 2025 年 10 月 31 日的截止日期僅剩 46 天，CBN 正在執行要求所有奈及利亞 POS 機在 60 天內進行地理標記的新法規。這項命令與採用 ISO 20022 相結合，旨在加強反欺詐控制。Lotus 銀行一直走在前面，更新其系統、測試與國家中央交換機的交易，並為其代理創造靈活選項。合規且信譽良好的商家可以申請暫時在其註冊地點之外操作，顯示出 Lotus 如何將合規與以客戶為中心的解決方案相結合。

Lotus 銀行的首席數位官 Akinlabi Adegoke 表示：「在 Lotus，我們重視透明度。在非利息銀行中，數據的倫理使用與法規合規一樣重要。當人們知道他們的信息被負責任地使用時，就建立了信任。」對於新的地理標記法規，Lotus 銀行正在考慮一種混合方法，允許更換終端機或完全用已經符合要求的 Android 設備替代。

自該銀行成立以來，Lotus 銀行一直致力於服務未擁有銀行帳戶和服務不足的人群，推動金融包容性和倫理投資。在此次採訪中，Adegoke 討論了地理標記，解釋其運作方式及其對普通 POS 代理的影響。

在奈及利亞，POS 交易的增長速度驚人。根據奈及利亞銀行間結算系統 (NIBSS) 的數據，POS 交易在 2025 年第一季度達到了 10.45 兆奈拉，比 2024 年第一季度的 3.62 兆奈拉增長了 209%。隨著這樣的快速增長，人們擔憂更加嚴格的規則是否會破壞代理網絡。

地理標記會不會無意中迫使 POS 代理地下化？

如果沒有靈活性地實施政策，總是會有這種風險。教育和明確的激勵是關鍵。當代理將地理標記視為保護工具而非懲罰手段，他們更有可能接受它。它應被看作是保障其業務的一種保護措施，而非障礙。

此規則是否使銀行對代理的控制力超過金融科技公司？

這更像是平衡而非改變。銀行和金融科技公司都必須遵守，但銀行有機會將合規與更強的消費者信任和保護相配合。這正是我們的優勢所在。

Lotus 將如何存儲敏感的位置數據，並如何保護這些數據？

我們以對待所有客戶信息的同樣謹慎對待地理數據。在 Lotus，數據的存儲符合 CBN 和 NDPR 標準，使用加密技術和限制訪問權限。安全性從系統的基礎設計就開始內建，而不是事後考慮。

除了合規性之外，地理標記是否能成為商家的業務洞察工具？

是的，絕對可以。位置數據可以揭示顧客流量和交易熱點的模式。倫理地使用後，它不僅僅是合規工具；它能幫助商家更好地了解市場並實現可持續增長。

您認為 AI 和地理數據如何改變您對商家的評分方式？

AI 有可能將位置信息與交易歷史結合起來，為商家提供更公平、更全面的視角。但關鍵是負責任地應用它。評分必須透明，不能帶有偏見或歧視。

從伊斯蘭教法或道德角度看，地理標記規則是什麼？

從道德金融的角度來看，數據絕不能被濫用。當地理標記用於保護客戶、促進透明度和防止傷害時，是可以接受的。它應該始終服務於公平和問責，而不是自我監視。

Lotus 運用道德金融，如何應對數位監控風險？

我們設定了明確的界限。我們只收集必要的信息，妥善保護，並與客戶進行透明溝通。對我們而言，道德就是使用數據來服務於人，而不是追踪他們。

您打算如何改變客戶對地理標記是「監控」的觀感？

觀感只能通過溝通和設計來改變。客戶必須看到地理標記會保護他們免受欺詐並使代理負責任。當清晰解釋後，它變成了保障，而不是監視。

對於單一 POS 操作員來說，以人為中心的地理標記是什麼樣的？

它應該是簡單的、低成本的、支持性的。對於單一 POS 操作員來說，流程必須適合他們的日常現實而不造成負擔。目標是使合規變得容易，而不是困擾。

關於 CBN 新規則，客戶最大的誤解是什麼？

許多人假定這些規則限制了他們作為客戶的權利。實際上，它們針對的是代理而不是最終使用者。其目的在於使交易更安全、更負責任。

Lotus 會在此制度下著重於更少但更強的 POS 代理嗎？

是的，質量將比數量更重要。合規且能夠負責任地擴展的強勢代理將為客戶帶來更好價值。

一些金融科技公司通過規避規則獲利，但銀行不能。你們如何公平競爭？

我們專注於信任和可持續性進行競爭。快刀斬亂麻可能帶來短期勝利，但在金融服務中，信任才是持久的貨幣。這就是銀行如 Lotus 的優勢所在。

隨著地理標記一起的 ISO-20022 如何重新塑造銀行業？

這些措施共同促進了交易的結構化、透明和安全。ISO-20022 提升了金融數據的質量，而地理標記則將該數據固定在現實世界的可問責基礎上。這是朝著更高完整性系統邁出的一步。

如果可以重新設計地理標記，您會改變什麼？

我會專注於簡單性。更多的自動化、更低的成本和對代理的更少摩擦。當系統更容易採用時，合規會自然而然地發生。

五年後，您認為 POS 是否仍然重要，或者會被其他東西取代？

訪問點始終是重要的，即使技術演變。無論是 POS、移動還是生物識別，客戶仍需要提供信任和便利的實體接觸點。POS 可能會改變形式，但它所滿足的需求仍然存在。