在奈及利亞金融業中，Lotus 銀行繼 Jaiz 銀行和 TAJ 銀行之後，成為第三家無利息銀行，同時也是第一家總部設在拉各斯的無利息銀行。該銀行在中央銀行新資本門檻要求出現前，即成功達到了 ₦200 億（約 1330 萬美元）的資本基礎，與 Access 銀行、Zenith 銀行、Ecobank Nigeria 和 Jaiz 銀行一同成為最早符合該要求的五家銀行之一。Lotus 銀行運營的模式包括 Mudarabah 與 Musharakah，以提高利潤和風險共享為目標，並取代傳統的利息計算模型，這使其與伊斯蘭金融原則相契合。

在 2025 年 10 月 31 日的最後期限只剩下 46 天時，中央銀行強制要求所有奈及利亞的 POS 機器在 60 天內完成地理標記。這一規範旨在透過引入 ISO 20022，增強針對詐騙活動的控制。Lotus 銀行提前一步更新其系統，並測試了與全國中央交換系統的交易，同時為代理商創造了靈活的選擇。擁有良好記錄的商戶可以申請在其註冊位置以外運營，這顯示了 Lotus 合規與客戶導向解決方案的結合。

“在 Lotus，我們優先考慮透明度。在無利息銀行中，數據的道德使用與法規合規性同等重要。信任是在人們知道其資訊被負責任使用的情況下建立的。”Lotus 銀行首席數位官 Akinlabi Adegoke 表示。對於新的地理標記規定，Lotus 考慮使用既可以更換終端，也可以完全用已符合要求的 Android 設備的混合方法。

從成立伊始，Lotus 銀行即致力於服務於未銀行化和不足銀行人口，促進金融包容性和道德投資。在這次訪談中，Adegoke 討論了地理標記的運作原理及其對常規 POS 代理商的影響。

奈及利亞的 POS 交易正以驚人的速度增長。根據奈及利亞跨銀行結算系統（NIBSS）的數據顯示，2025 年第一季度 POS 交易達 ⁦₦10.45 兆，較 2024 年第一季度的 ₦3.62 兆增長了 209%。在這種快速增長的背景下，是否更嚴厲的規則會中斷代理網絡的運行依然令人擔憂。

地理標記是否會無意中將 POS 代理商推向地下市場？ 企業從來都面臨這樣的風險，特別是政策的實施缺乏靈活性時。教育和明確的激勵措施至關重要。當代理商將地理標記視為一種保護而非懲罰的工具時，他們將更樂意接受。應該將其定位為對其業務的保護措施，而非阻礙。

這一規定是否讓銀行比金融科技公司更能控制代理商？ 實際上，這是在拉平競爭，而不是向某一側傾斜。銀行和金融科技公司都必須遵守，但銀行有機會結合合規要求，提供更強的消費者信任和保護，這是我們的優勢所在。

Lotus 將如何存儲敏感的地理位置數據，並確保其安全？ 我們對待地理數據的態度和對待所有客戶數據的態度一致。根據中央銀行和 NDPR 標準，Lotus 將數據進行加密並限制訪問權限，從根本上構建系統安全，而不是事後再補救。

除了合規，地理標記能否成為商戶的業務洞察工具？ 是的，完全可能。地理位置數據可以揭示客戶流量模式和交易熱點。如能道德使用，這會變得不僅僅是一個監管工具；它還能幫助商戶更好地了解市場，實現可持續增長。

您認為 AI 和地理數據會如何改變商戶評分方式？ AI 有潛力將地理洞察與交易歷史結合，從而提供更公平、更全面的商戶視圖。重點在於負責任地應用它。評分必須保持透明，並不得存在偏見或歧視。

從伊斯蘭金融的道德視角看，地理標記的規則如何？ 從道德金融的角度來看，數據絕不能被濫用。地理標記在能保護客戶、促進透明度並防止傷害時是可以接受的。它應該服務於公平和負責任，而非僅僅為了監控而監控。

Lotus 倡導道德金融，您如何應用道德金融應對數位監控風險？ 我們設置了明確的界限。我們僅收集必要的信息，妥善保障它們的安全，並與客戶進行開放溝通。對我們而言，倫理意味著使用數據來服務人群，而不是監控他們。

您如何改變客戶認為地理標記是“監像”的感覺？ 觀念的轉變只能通過交流和設計來實現。客戶需看見地理標記在防範欺詐、使代理商問責方面的保護意義。當清楚解釋後，它會變成關於保護而不是監控。

對於單一 POS 操作員來說，“以人為本的地理標記”如何具體呈現？ 它應該是簡單、低成本且具有支持性的。對於單一 POS 操作員而言，該過程必須融入其日常業務，而不是成為負擔。目標是讓合規變得簡單，而不是讓人難以承受。

客戶對中央銀行的新規定最大的誤解是什麼？ 許多人認為這些規則限制了他們作為客戶的權益。實際上，這些規則針對的是代理商，而非終端用戶。其意圖是使交易對每個人來說都更加安全和負責任。

在這個體系下，Lotus 會集中發展更少但更強大的 POS 代理商嗎？ 是的，質量將優先於數量。更強大、合規的代理商能夠負責任地擴展，從而在長期內為客戶提供更好的價值。

某些金融科技通過規避規則蓬勃發展，但銀行不能。您如何公平競爭？ 我們專注於信任和可持續性進行競爭。短期的捷徑可能帶來快速的成果，但金融服務行業中，持久的貨幣是信任。這正是像 Lotus 這樣的銀行的優勢所在。

ISO-20022 伴隨地理標記出台。兩者結合會如何重塑銀行業？ 它們共同推動了行業向更有結構、更透明且更安全的交易方向靠攏。ISO-20022 改善了金融數據的質量，而地理標記則將數據固定在真實世界的可責任制上。這是邁向系統更大誠信的一步。

如果您從頭開始設計地理標記，您會改變什麼？ 我會專注於簡單。更多的自動化、更低的成本和更少的代理障礙。當系統更容易被采納時，合規就會更自然發生。

在五年後，您認為 POS 是否仍然是關鍵載體，或被其他技術取代？ 無論技術如何演變，接入點將始終是關鍵所在。無論是 POS 、移動設備還是生物識別技術，客戶始終需要能夠提供信任和便捷的實體接口。POS 可能會改變形式，但它所滿足的需求將一直存在。