非洲支付新創公司 Paystack 由 Stripe 擁有，近日對於其新推出的消費者產品 Zap by Paystack 做出澄清，強調這並非一個匯款應用程式。造成混淆的主要原因是這款應用程式旨在促進快速且安全的銀行轉帳，同時也允許使用者使用外國卡為尼日利亞銀行帳戶充值。
這次澄清是對一份報告的回應，該報告稱 Zap 需要國際匯款經營執照（IMTO）並在未獲得尼日利亞中央銀行（CBN）批準的情況下推出。IMTO 執照允許公司合法地從海外向尼日利亞收款人匯款。公司內的一位消息人士否認了這一說法，表示這反映了“對 Apple Pay 和匯款基礎設施的根本誤解”。
根據 Paystack 的說法，核心區別在於 Zap 是在尼日利亞本地促進卡片交易，而非匯款。儘管對一般使用者來說這過程看起來像是國際匯款，但實際上發生的只是由 Paystack處理的本地卡片支付，並以奈拉（Naira）結算。
與 Condia 分享的聲明中概述了交易所涉及的各個步驟：當有人在 Zap 上選擇使用 Apple Pay 作為支付方式時，Apple Pay 會生成一個安全的代碼化卡（即借記卡或信用卡的數位版本），這卡片交易會由獲得批准的 Paystack 在尼日利亞本地處理而處理。同時如果卡片是在尼日利亞之外發行，那外匯轉換可能會發生，但這由持卡人的發卡銀行和卡片網絡（例如 Visa, Mastercard）處理，而非 Paystack。交易以奈拉取得並結算到尼日利亞的銀行帳戶中。
“從 Paystack 的角度來說，這個過程與在餐廳 POS 或由 Paystack 支持的電子商務結帳中接受國際卡片支付相同。”公司表示。
Condia 與兩位金融科技專家交談，他們確認 Paystack 的解釋有效，並表示這與全球卡片支付基礎設施的運作方式一致。
一個通俗的解釋：當一位使用者將其外國銀行卡連接到 Apple Pay，並使用它經由 Zap 將錢匯入尼日利亞銀行帳戶，這看起來像是在從一個國家向另一個國家匯款，比如從美國到尼日利亞。但實際上發生的是卡片支付。發卡行（持卡人的銀行）將這筆交易視為卡片支付，而非銀行轉帳。
需注意的是，卡片支付由卡片網絡規則管理——這些由 Visa, Mastercard, Verve 等運行的全球系統透過獲得許可的支付處理商（如 Paystack 或 Flutterwave）運行，並大多由支付法律和卡片行業標準監管。這些交易依賴於技術基礎設施和私人合作，而非傳統銀行體系。因此，當使用者以卡片支付時，即使是外國卡，資金會經由卡片網絡移動，而非經由銀行間轉帳。
因此，當 Zap 使用卡片通道時，它運行在一個完善的、有規範的系統中——這與跨境銀行轉帳不同，後者經常觸發類似 IMTO 執照的監管要求。由於 Paystack 已經支持國際支付處理，允許商家透過外國發行的卡片和 Apple Pay 接受世界各地客戶的支付，並以美金或奈拉結算，這使得它可以利用相同的基礎設施來促進 Zap 交易。
Paystack 以奈拉收取的轉帳款項，因為外匯交易由發卡銀行處理。這使得支付企業免於與國際錢款轉移相關的任何責任。基於此理論，Paystack 不需要一個單獨的 IMTO 執照來在尼日利亞本地處理這些基於卡片的交易，因為它已經被 CBN 授權為交換及處理供應商。
面對關於未獲得監管批准的報告，Paystack 發表了以下聲明：
“Zap 完全建立在現有的，獲得 CBN 批准的基礎設施上。由於它未引入一類新的服務，所以不需要單獨的執照。然而，根據最佳實踐，我們在 Zap 推出前主動與 CBN 聯繫，分享了我們的方法細節，並在產品發展過程中持續與監管機構保持密切聯繫。”