某位經常使用PayPal向供應商匯款的小企業主抱怨，她的交易花了很長時間才完成，而與之形成鮮明對比的顧客則提到，前一天他使用M-PESA的付款幾乎只花了一分鐘。這樣的情況立刻影響了顧客的忠誠度，使M-PESA在無意中多了一位使用者。此例完全說明了速度或其缺乏是如何迅速影響顧客的忠誠度。

一份由付款行銷專家Favour Aroghene Ndulu與CrissCross運營與擴展部總監Paschal Okeke共同撰寫的新報告，強調了快速交易速度和卓越客戶體驗對於全球經營企業的關鍵角色。特別是在如葡萄牙等交易速度緩慢的地區，速度的缺陷並非由於網速，而是由於舊有系統和落後的基礎建設。在過去的數年中，這些需求推動了跨境支付系統的重大創新。

該文章突顯了從跨境支付新興趨勢報告中對行業領導者的洞察，並邀請你一同瞭解技術突破如何使即時支付成為現實。

主要發現：

  • 非洲的跨境支付對延遲特別敏感，速度是影響企業和匯款的重要因素。
  • 72.2%的受訪者將交易速度視為選擇支付服務的首要因素。
  • 44.4%的受訪者認為安全性是加速處理時間的關鍵因素。
  • 一些地區的交易速度顯示：英國、新加坡和泰國平均約為0.5秒，而葡萄牙由於基礎設施老舊則需5-10秒延遲。
  • 區塊鏈、優化API和去中心化系統成為減少交易延遲的關鍵技術。

國內支付鐵路在跨境速度中的角色

起點始於本地。國內支付鐵路系統是使國內匯款快速且無障礙的系統。例如巴西的PIX、印度的UPI或尼日利亞的NIBSS，這些平台使本地即時交易成為可能，並幫助建立更快捷和更高效的國際支付基礎。對於支付公司而言，關鍵在於這些本地系統如何與全球支付網絡連接，從而最大化能減少延遲並創造一個更可靠的交易體驗。

通過研究像Paystack和Flutterwave這樣的平台如何將非洲本地商家與國際買家連結，支付提供者能夠發掘新的增長機會，並在國內和全球市場之間創建更緊密的鏈接。

區塊鏈技術：更快支付的下個前沿

區塊鏈的承諾是減少傳統金融機構等中間人的角色，提供一條更快速和平滑的付款之路。想像直接將錢匯給全球某人，無需等待銀行處理的情形。這 技術讓對等交易在即時的情況下進行，在系統優化速率和成本效益上是一項重大考量。

雖然區塊鏈在許多非洲國家仍然較新，但其潛力卻不容忽視。例如，尼日利亞的公司Zone正在測試區塊鏈驅動的支付解決方案，顯示了未來可能性的早期跡象。隨著時間的推移，業界人士相信區塊鏈會在降低成本、加快支付速度上發揮重大作用，並用其透明、無法篡改的賬本提供附加安全層。而去中心化金融（DeFi）在區塊鏈上的建立，可能讓國際支付公司不需透過外匯中介來獲得領先地位。

Paschal Okeke表示，“更多企業需要利用區塊鏈進行商業支付和跨境結算，如在商業實體間移動資金，從新興市場回匯資金或促進外匯交易。”

簡化的跨境交易：以客為中心的解決方案

跨境支付領域中真正的顛覆者將是那些能減少完成交易所需步驟者。正如亞馬遜在零售業中以一鍵訂購系統獲取成功的方式一樣，支付提供者若能重新評估其使用者歷程以消除跨境支付體驗中的摩擦，將在市場中佔據領導地位。

許多企業依然面對傳統銀行系統帶來的沮喪，支付可能會進入所謂的“黑洞”中數日且無法獲取任何即時更新。而區塊鏈所擁有的透明賬本，也在解決這一問題。同時，像巴西的PIX和英國的快速支付等實時支付網絡已用即時轉帳取代舊的批處理方式， 有了這些系統，即便是在深夜或週末，交易能在數秒內跨境移動。

“對大多數客戶來說，底層技術無關緊要；他們更關心的是速度和費用。” Moniepoint的支付SVP Solomon Amadi說。 “無論交易使用區塊鏈或是更傳統的基礎設施，只要能提供快速且可靠的結果即可。”

人工智慧與機器學習：速度加快的法寶

人工智慧已在跨境支付的演化中扮演著重要角色。設想合規檢查立即完成，支付速度會快多少？

Ecobank Group的負責人Jeremy Awori提到區域性銀行越來越多地使用人工智慧來增強客戶體驗並加快結算速度。

投入相似的技術投資將使跨境平台保持競爭力。機器學習進一步優化支付過程，通過根據貨幣匯率、交易費用和法規來選擇最佳交易路徑，提高整個支付旅程的效率。對於企業和個人來說，這意味着以更低的成本提供更快捷的支付。

探討使用人工智慧驅動的合規檢查和KYC流程，可以顯著縮短處理時間，並不影響安全性——這些都是使用者期待的。

優化的API統一操作

對於全球運營的跨境支付提供者來說，開放銀行和應用程式介面（API）使複雜的操作得以簡化。

與其在每個國家建立本地系統，不如藉由一個單一的API來有效連接中間商、流動性合作夥伴和金融機構，大大加快跨境結算的速度。

支付企業可能需要考慮實施這樣的解決方案，以提高效率並降低運營間接費用。此外，這些API允許對匯率的即時訪問，以保護交易免受貨幣波動影響，並確保全球支付的順利進行。

在非洲，多幣種帳戶API已在尼日利亞、迦納和肯尼亞等國推廣。然而，為了更廣泛的采用，尤其是在非洲各地，企業可以藉由歡迎合作夥伴來推動這些創新進一步發展。

交易速度的極限

區塊鏈和API正在加快速度，但速度仍然取決於技術、成本和基礎設施等因素。

在像Zelle這樣的即時國內系統設立新基準時，並且在已經建立實時系統的國家裡，對跨境支付的期望正在上升。

G20的目標是讓75%的跨境支付在2027年到達收款人的帳戶，這是一個雄心勃勃但可實現的目標。雖然速度快的國家已經達到這些目標，但是由於監管控管、市場營業時間和人工審核等原因，其他地區的延遲依然存在。

最終，非洲正在朝向更快的支付邁進。根據報告指引，該地區的跨境支付預期在2025年將達到400億美元，但你知道這個流程。我們仍需探討交易完成的時間如何受到目的地和既定系統的影響。